Agentes con licencia · número de licencia en cada llamada
Cuánto cuesta, qué partes están garantizadas y si de verdad es para usted — de un agente que le dirá cuando no lo es.
Pregunta 1 de 6 · unos 2 minutos · aquí no se compra nada
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Cada llamada empieza con el nombre completo del agente y su número de licencia de residente, antes de pedirle nada a usted. Anótelos. Puede verificarlos con el departamento de seguros de su estado o con el National Insurance Producer Registry: le diremos dónde buscar y esperamos mientras lo hace.
La disponibilidad de agentes varía según el estado. Lo conectaremos con un agente con licencia donde usted vive.
Las aseguradoras y los productos disponibles varían según el estado. Solo compararemos productos de vida universal indexado que de verdad estén disponibles para usted donde vive.
Separamos los dos antes que nada. La columna garantizada muestra los mínimos del contrato y los cargos máximos. La columna no garantizada muestra las suposiciones actuales que la aseguradora puede cambiar. Usted verá las dos, en la misma conversación.
Lo que la aseguradora descuenta de cada prima, lo que cuesta el seguro en sí cada mes, y lo que cuesta salirse en los primeros años. Todo eso sale reciba o no la póliza un crédito del índice en un periodo determinado.
Piso, tope y tasa de participación, explicados con un diagrama educativo etiquetado y sin cifras. La acreditación por índice no es participación directa en el mercado y no incluye los dividendos que pagan las acciones del índice.
Cuánta prima necesita el diseño, por cuánto tiempo, y qué pasa si usted paga menos o deja de pagar. Financiar de menos es la razón más común por la que estas pólizas fracasan, así que ponemos a prueba su cifra contra el diseño, y no al revés.
Cómo funciona cada uno, qué le hace cada uno al beneficio por fallecimiento, cómo se acumulan los intereses del préstamo y cómo una caducidad con un préstamo pendiente puede crear un evento gravable. Nadie debería comprar un IUL sin entender esta sección.
Seguro a término, vida entera, vida universal garantizada, o dejar el dinero completamente fuera del seguro, comparados con lo que usted de verdad quiere que haga ese dinero.
¿Prefiere escuchar cualquiera de las seis por teléfono? Llame al (833) 214-7792.
El seguro de vida universal indexado acredita intereses según el movimiento de un índice del mercado; no está invertido en el mercado. Lea el dibujo que sigue pensando en estas tres partes.
Concepto educativo: no es una proyección ni una garantía
Está declarado en su póliza. Impide que el crédito baje de cero en un periodo a la baja. Es la única masa sólida del dibujo.
Limita el crédito en un periodo de fuerte alza. La aseguradora lo declara y puede bajarlo más adelante, hasta el mínimo garantizado que aparece en su contrato. El tope de hoy no es lo que le prometen.
Solo se acredita una parte del movimiento del índice. Las tasas de participación y los márgenes también los fija la aseguradora y pueden cambiar dentro de los límites que declara el contrato.
Las bajas del índice no se acreditan, y los cargos de la póliza se siguen cobrando en un año sin crédito.
¿Prefiere que un agente le explique las tres por teléfono? Llame al (833) 214-7792, lunes a viernes, 9:00am–5:00pm ET.
Concepto educativo. No es una proyección, ilustración, cotización ni garantía, y no muestra cifras. La acreditación varía según la aseguradora, el producto, el índice y los cargos. Los cargos reducen el valor de la póliza y se descuentan reciba o no intereses acreditados. Solo una ilustración aprobada por la aseguradora, entregada por un agente con licencia, puede mostrar valores para una póliza específica.
Seis preguntas sobre su estado, su edad, su objetivo, cuánto le queda cómodo aportar y sus tiempos. Sin examen médico, sin números de póliza, sin documentos. Si prefiere conversarlo, llame durante el horario de atención.
Sus respuestas llegan a un agente con licencia en su estado. Revisa qué aseguradoras están disponibles para usted y qué diseños vale la pena conversar, para que la llamada empiece con contenido y no con un guion.
El agente repasa la estructura de cargos, la columna garantizada, la columna no garantizada, la mecánica de préstamos y retiros, y las alternativas. Puede preguntar qué pasa en los escenarios malos. Debería hacerlo.
Si el IUL le conviene, el agente prepara ilustraciones aprobadas por la aseguradora que muestran los valores garantizados y los no garantizados lado a lado. Si le conviene más un seguro a término, vida entera o esperar, se lo dirá claramente y no habrá ningún paso siguiente que esquivar.
Seis preguntas y luego cómo comunicarnos con usted — unos dos minutos. Un agente lo llama para una revisión de 20 a 30 minutos: costos, qué valores están garantizados y las alternativas. Las pólizas armadas para acumular valor en efectivo significativo a largo plazo suelen financiarse con aproximadamente $250 a $1,000 o más al mes, sostenidos durante muchos años — si eso no es realista para usted, se lo diremos. Aquí no se compra nada.
Una póliza permanente se financia a lo largo de décadas. Esa es la parte que vale la pena decir con honestidad antes que nada, porque un diseño que no se puede sostener es la forma más común en que estas pólizas fracasan.
Es un seguro de vida. Lo emite y lo evalúa una aseguradora, y su función principal es el beneficio por fallecimiento. No es un valor bursátil, no es una cuenta de corretaje y no está registrado ante la SEC. Sí puede acumular valor en efectivo, al que se le acredita interés según una fórmula ligada a un índice, pero eso no lo convierte en una cuenta de inversión ni debe reemplazar una. Evalúelo primero como seguro.
Toda ilustración que cumple con las reglas tiene dos columnas. La columna garantizada muestra los mínimos del contrato: el beneficio por fallecimiento mientras la póliza esté financiada y vigente, el piso mínimo garantizado de interés, el tope o la tasa de participación mínimos garantizados y los cargos máximos. La columna no garantizada muestra los cargos actuales y una tasa de acreditación hipotética. Solo la columna garantizada es una promesa. En la llamada la leemos primero, en voz alta.
La columna no garantizada no es un pronóstico. Muestra lo que ocurre únicamente si se cumplen todas las suposiciones actuales.
Sí. Los topes, las tasas de participación y los márgenes los declara la aseguradora y puede bajarlos dentro de los límites que fija el contrato. El costo del seguro puede subir hasta el máximo garantizado. Lo que a usted le prometen es el mínimo garantizado y el máximo garantizado, no las cifras de hoy. Pídale a cualquier agente que le muestre en el contrato dónde están esos límites; si no puede señalarlos, esa es su respuesta.
Los fija la aseguradora. Pueden cambiar después de emitida la póliza.
No hay una sola cifra. Depende de su edad, su clasificación de salud, el beneficio por fallecimiento y el diseño de la póliza. Las pólizas armadas para acumular valor en efectivo significativo a largo plazo suelen financiarse con aproximadamente $250 a $1,000 o más al mes, sostenidos durante muchos años. Financiar de menos es la causa más común de fracaso: los cargos siguen saliendo, el valor en efectivo se agota y la póliza puede caducar. Si el aporte no es realista, se lo diremos.
Ambos reducen el beneficio por fallecimiento. Un retiro saca valor en efectivo de forma permanente y puede generar impuestos por encima de la base de costo. Un préstamo acumula intereses y queda como gravamen hasta que se pague o se liquide al fallecer. Si los intereses del préstamo y los cargos superan el valor en efectivo, la póliza puede caducar, y una caducidad con un préstamo grande pendiente puede generar ingreso gravable sobre ganancias que usted nunca recibió en efectivo. Las distribuciones no son automáticamente libres de impuestos.
«Ingreso libre de impuestos» describe una estrategia, no una característica de la póliza.
La póliza no se corrige sola. Si el interés acreditado resulta menor que la suposición, o si los cargos suben hacia los máximos garantizados, el valor en efectivo crece más despacio de lo ilustrado. Los desenlaces realistas son pagar más prima, aceptar un beneficio por fallecimiento menor, tomar distribuciones más pequeñas o que la póliza caduque antes de lo planeado. Pida una ilustración en vigor cada pocos años. Una ilustración es una proyección bajo suposiciones declaradas, no un pronóstico.
Pida una ilustración en vigor cada dos o tres años. No tiene costo y es la única manera de ver dónde está parado.
El seguro a término cubre un periodo definido, cuesta menos por cada dólar de beneficio por fallecimiento y no acumula valor en efectivo. El de vida entera es permanente, con valor en efectivo garantizado, una prima fija obligatoria y dividendos no garantizados. El IUL es permanente, con primas flexibles, y su valor en efectivo depende de una acreditación no garantizada y de los cargos actuales. El IUL pone más del resultado de su lado de la mesa: más flexibilidad también significa más responsabilidad de financiarlo y vigilarlo.
¿Tiene una pregunta que no está en esta lista? Llame al (833) 214-7792 y hágala.
Si el seguro de vida universal indexado no es la respuesta correcta para usted, la forma más rápida de averiguarlo es preguntarle a alguien dispuesto a decírselo.
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